Introduction

L'industrie de l'immobilier locatif est en constante mutation, nécessitant des innovations continues pour répondre aux besoins changeants des propriétaires et des candidats locataires. Au cœur de cette évolution se trouve la garantie loyers pimayés (GLI), un instrument crucial assurant la stabilité financière des propriétaires tout en facilitant l'accès au logement pour les locataires. Dans cet article, nous examinerons de près les moyens de révolutionner l'assurance locative en offrant la meilleure GLI possible, adaptée aux exigences spécifiques des propriétaires et des candidats.

Personnalisation de la GLI

1. Formules modulables :

Chaque propriété a ses particularités, de même que chaque propriétaire a des préoccupations spécifiques. Pour proposer la meilleure GLI, les assureurs doivent offrir des formules modulables, permettant aux propriétaires de sélectionner des options spécifiques en fonction de leurs besoins, que ce soit pour la couverture des dégradations locatives, des frais juridiques ou d'autres éléments sur mesure.

2. Adaptabilité aux risques :

1. Analyse prédictive des risques avec RMS :

◦ Description : L'intégration de modèles prédictifs fournis par des entreprises spécialisées telle que RMS (Risk Management Solutions) permet aux assureurs d'anticiper les risques futurs liés à une propriété en utilisant des données historiques sur les sinistres, les changements climatiques et les tendances du marché immobilier.    ◦ Avantages : Cette approche permet une tarification plus précise en ajustant les primes en fonction des prévisions de risques futurs, améliorant ainsi la réactivité aux conditions changeantes du marché.2. Analyse des données financières des locataires avec RentGrow :

◦ Description : L'utilisation d'outils comme le service de vérification des locataires de RentGrow, qui intègre l'IA pour évaluer la solvabilité des locataires en analysant leurs rapports de crédit, les antécédents de paiement et d'autres facteurs financiers pertinents.    ◦ Avantages : Cette approche permet aux assureurs d'ajuster les tarifs en fonction du comportement financier passé des locataires, offrant ainsi des polices plus adaptées au risque financier associé à chaque location.3. Imagerie satellitaire et analyse visuelle avec Descartes Labs :

◦ Description : L'intégration de la plateforme Descartes Labs, qui utilise l'imagerie satellite couplée à des algorithmes d'apprentissage automatique pour évaluer visuellement les risques environnementaux tels que les inondations, les incendies de forêt et les ouragans.    ◦ Avantages : Les assureurs peuvent ainsi visualiser et quantifier les risques potentiels liés à la localisation géographique d'une propriété, permettant une tarification plus précise en fonction des risques environnementaux spécifiques.En combinant ces approches, les assureurs peuvent bénéficier d'une évaluation plus complète des risques, en prenant en compte à la fois les facteurs environnementaux, financiers et prédictifs pour offrir des polices d'assurance immobilière plus personnalisées et adaptées aux besoins spécifiques de chaque propriété.

3. Conseils actifs dans la sélection des locataires :

Proposer la meilleure GLI implique également un accompagnement dans la sélection des locataires. Les assureurs peuvent jouer un rôle consultatif en fournissant des conseils sur la vérification des antécédents des locataires, aidant ainsi les propriétaires à prendre des décisions informées et à réduire les risques d'impayés.

Les 2 types de GLI

1. Les GLI à charge du propriétaire

La garantie loyers impayés traditionnelle, souvent proposée par les grandes compagnies d'assurance et les agences immobilières, constitue l'option historique pour les propriétaires. Cependant, cette solution comporte des avantages et des inconvénients.

Avantages :

• Indemnisation en cas d'impayé : En cas de défaut de paiement du locataire, la GLI traditionnelle offre une indemnisation au propriétaire, généralement à partir du deuxième mois d'impayé.
• Distribution facile : Souvent distribuée par les agences immobilières, cette option est largement disponible et facile à souscrire lors de la mise en gestion de biens.

Inconvénients :

• Coût élevé : La GLI traditionnelle représente un coût significatif pour le propriétaire, généralement entre 2 et 3% du montant du loyer annuel, réduisant ainsi la rentabilité locative.
• Conditions d'éligibilité strictes : Les critères d'éligibilité sont stricts, excluant de nombreux profils de locataires, ce qui peut ne pas convenir à des biens soumis à une forte demande avec des profils variés.

2. Les GLI à charge du locataire

Une nouvelle approche émerge avec la GLI inversée, une option où le locataire prend en charge la garantie pour rassurer le propriétaire, notamment lorsque les profils ne correspondent pas aux critères traditionnels.

Avantages :

• Accessibilité élargie : La GLI inversée offre une solution pour des profils de locataires exclus des GLI traditionnelles, tels que les freelances, les expatriés, les intermittents, etc.
• Couverture élevée et indemnisation rapide : Certaines sociétés, comme SmartGarant, proposent des niveaux de couverture comparables à ceux des GLI traditionnelles avec un délai d'indemnisation plus rapide, parfois dès le premier mois.

Inconvénients :

• Moins répandue : Bien que de plus en plus acceptée, la GLI inversée n'est pas aussi répandue que la GLI traditionnelle, ce qui peut entraîner une certaine résistance chez certains propriétaires ou agences immobilières.

3. Comparaison et choix éclairé

Les propriétaires doivent peser le pour et le contre de chaque option en fonction de leurs besoins spécifiques, de la nature de leurs biens, et des profils des locataires potentiels. La GLI traditionnelle offre une protection éprouvée mais à un coût élevé, tandis que la GLI inversée peut être une alternative attrayante pour élargir l'accessibilité tout en maintenant une couverture efficace. En fin de compte, le choix entre ces deux options dépendra de la stratégie globale de gestion locative et des priorités du propriétaire.

Conclusion

Révolutionner l'assurance locative pour offrir la meilleure GLI nécessite une approche holistique. En personnalisant les offres, en utilisant la technologie pour évaluer les risques avec précision, en fournissant des conseils actifs dans le processus de sélection des locataires, en promouvant la prévention des impayés et en assurant réactivité et transparence, les assureurs peuvent créer un environnement locatif plus sûr et plus équilibré pour toutes les parties prenantes. En investissant dans ces aspects, l'industrie peut véritablement répondre aux besoins changeants du marché et soutenir le bien-être financier des propriétaires tout en facilitant l'accès au logement pour les locataires.